Publié le 08/01/2025

Révolution web Banking | Le virement instantané et la DSP2 au cœur du changement

Le système bancaire européen traverse une période de transformation sans précédent, marquée par des évolutions majeures tant sur le plan réglementaire qu'opérationnel. L'arrivée de la directive DSP2¹ et l'essor du virement instantané redéfinissent les règles du jeu dans le secteur des paiements. Pour les e-commerçants, ces changements représentent à la fois des défis d'adaptation et des opportunités de développement. La modernisation des infrastructures bancaires et l'émergence de nouveaux services de paiement ouvrent la voie à des innovations qui promettent de révolutionner les transactions en ligne.

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La DSP2 | Un cadre réglementaire qui révolutionne les paiements 

La DSP2 (Directive sur les Services de Paiement 2) transforme radicalement le paysage des paiements en Europe depuis son entrée en vigueur le 13 janvier 2018. Cette réglementation européenne apporte des changements majeurs dans quatre domaines clés.

La priorité à l'authentification forte des clients : la DSP2¹ impose une double vérification pour chaque transaction en ligne. Concrètement, au moins deux facteurs parmi la connaissance (mot de passe), la possession (téléphone) et la biométrie doivent être validés. Cette mesure vise à minimiser les risques de fraude dans un contexte où les paiements instantanés se développent.
L'innovation par l'ouverture aux tiers : la directive permet désormais à de nouveaux acteurs non bancaires d'accéder aux comptes bancaires via des API² sécurisées (avec le consentement des clients). Cette évolution favorise l'émergence de services financiers et stimule la concurrence dans le secteur.
La sécurisation renforcée des transactions, qui s'appuie sur des protocoles stricts : les établissements bancaires doivent mettre à jour leurs systèmes pour garantir des échanges de données sécurisés, particulièrement cruciaux pour les virements instantanés qui nécessitent une vérification rigoureuse des IBAN.
L’encadrement des frais via la réglementation, notamment pour les paiements transfrontaliers dans l'Union Européenne : l'Autorité de contrôle prudentiel (ACPR) veille à cette harmonisation qui profite aux consommateurs comme aux professionnels, avec une transparence accrue sur les coûts des services de paiement.

Cette révolution réglementaire ouvre la voie à des innovations majeures dans le secteur des paiements, comme en témoigne l'essor remarquable du virement instantané en Europe.

L'essor du virement instantané en Europe

Le virement instantané s'impose progressivement comme une alternative crédible au paiement par carte bancaire en Europe. En France, bien que représentant aujourd'hui seulement 6 %³ des virements, cette solution de paiement gagne du terrain dans le e-commerce. En témoigne son adoption par des enseignes majeures, telles que Leroy Merlin. Entre 2022 et 2023, le montant des virements instantanés a presque doublé !

Nous pouvons évoquer aussi l’arrivée récente de Wero, le premier wallet⁴ européen lancé en septembre 2024. Développé dans le cadre de l'European Payments Initiative (EPI), il propose des services de paiement innovants, comme les transferts de fonds en 10 secondes via téléphone ou QR code, et prévoit d'étendre ses fonctionnalités aux paiements en ligne et en magasin d'ici 2025-2026, soutenu par 16 grands groupes bancaires européens.

L'Europe du Nord montre la voie avec un certain succès. En Suède, la solution de paiement électronique Swish a conquis 8⁷ millions d'utilisateurs sur une population de 10 millions d'habitants ! Une démonstration de l’adoption massive de paiements digitaux instantanés. La Belgique n'est pas en reste avec Payconiq, un système basé sur les QR codes, qui connaît un très beau développement dans les achats en ligne et en magasin.

Pour les commerçants, le virement instantané présente de nombreux avantages. Dans un contexte économique tendu, il offre une alternative aux commissions liées aux moyens de paiements par carte. Une solution particulièrement intéressante pour les magasins physiques où les marges sont plus serrées que dans le e-commerce pur player(5).

Un autre des atouts majeurs du virement instantané réside dans son absence de plafond (contrairement aux cartes bancaires). C’est ainsi une solution de paiement efficace pour les transactions de montants élevés. Cela permet aux commerçants de finaliser des ventes qui auraient pu être limitées par les plafonds CB traditionnels. Une belle opportunité d’augmenter son chiffre d’affaires en ligne ou en boutique.

Face à cette révolution des paiements qui touche à la fois les aspects technologiques et réglementaires, les plateformes bancaires en ligne doivent repenser leurs fondamentaux. Le web banking⁶ doit lui aussi se réinventer.

Les impacts sur le web banking de demain

L'avenir du web banking⁶ se dessine autour d'une transformation majeure des systèmes de paiement. Face à l'essor des virements instantanés et des nouvelles réglementations, les plateformes bancaires en ligne doivent évoluer pour s'adapter aux enjeux de demain. La vérification des utilisateurs devient un pilier central : toute personne physique ou morale souhaitant effectuer un virement instantané devra faire l'objet d'une authentification renforcée.

Pour les e-commerçants, ces changements ouvrent de nouvelles perspectives. L'intégration de ces systèmes de paiement permet d'enrichir leur service client avec des solutions plus souples. Les possibilités de paiement en plusieurs fois⁸ s'étoffent, et offrent ainsi aux consommateurs davantage d'options de financement pour régler leurs achats, tout en garantissant aux marchands une sécurité accrue dans leurs transactions.

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